Die Skepsis ist angebracht, denn die Riester-Rente hat auch Nachteile. Grundsätzlich ist die Förderung für die meisten Menschen zwar eine gute Sache. Bei keiner anderen Altersvorsorge profitiert man mehr von direkter (Zulagen) und indirekter (Steuervorteile) staatliche Förderung. Doch die Großzügigkeit des Staates ist an Bedingungen geknüpft. Und das ein oder andere Vertragsdetail macht die Riesterrente für Einige unattraktiv: beispielsweise für diejenigen, die planen, ihren Lebensabend im Ausland zu verbringen. Auch Geringverdiener bekommen im Alter unter Umständen keinen Cent mehr, als sie auch ohne Riestervertrag erhielten.
Für manchen Geringverdiener lohnt sich Riester nicht
Für einige Geringverdiener macht es keinen Unterschied, ob sie über einen Riestervertrag fürs Alter sparen oder überhaupt nicht privat vorsorgen - sie bekommen später die gleiche Summe. Denn wer mit allen Einkünften nicht über ein bestimmtes Existenzminimum kommt, dem hilft der Staat mit der sogenannten Grundsicherung aus, eine Art Sozialhilfe im Alter. Allerdings gibt es keinen festen Hilfe-Satz, es wird lediglich auf alle anderen Einkünfte aufgestockt, bis eine bestimmte Gesamt-Höhe erreicht ist. Im Klartext: Geringverdiener, die keine Aussicht haben, später das Niveau der Grundsicherung zu erreichen, würden mit einer Riesteranlage nicht für sich sparen - sondern für den Staatshaushalt. Denn die Grundsicherung wird sozusagen um alle Einkünfte, also auch Riester-Einkünfte, gekürzt.
Ein vereinfachtes Beispiel: Angenommen, die Grundsicherung liegt bei 800 Euro. Wer 500 Euro gesetzliche Rente und 200 Euro aus einem Riestervertrag erhält, dem schießt der Staat dann 100 Euro dazu. Wer nur die gesetzliche Rente und keine weiteren Einkünfte hat, der bekommt 300 Euro, um das Niveau der Grundsicherung zu erreichen. Wer aber so viel in einen Riestervertrag eingezahlt hat, dass als Zusatzrente 500 Euro herausspringen, erhält zwar gar keinen staatlichen Zuschuss im Alter - hat aber auch unter dem Strich 200 Euro mehr.
Für Geringverdiener gilt es also zu kalkulieren, ob beziehungsweise mit welchem Riester-Sparbetrag sie über die Grundsicherung kommen. Die Frage stellt sich natürlich nicht, wenn sie in jedem Fall selbst für ihre Altervorsorge verantwortlich sein und dem Gemeinwesen nicht zur Last fallen wollen.
Im Ausland geht die Förderung verloren
Wenn man im Alter seinen Wohnsitz in ein Land außerhalb der EU verlegt, verlangt der Staat die komplette Riester-Förderung - inklusive aller Steuervergünstigungen - zurück. Der Staat nimmt vor Auszahlung Abschläge bei der Rente vor, bis die gesamte Förderung wieder zurückgeflossen ist. Unabhängig davon kann das jeweilige Gastland zusätzlich Steuern auf das verbliebene Renteneinkommen erheben. Wer also jetzt schon weiß, dass er seinen Lebensabend eventuell außerhalb der EU verbringen will, für den lohnt sich ein Riestervertrag gewöhnlich nicht.
Kein Problem ist es, wenn man sich nur eine Ferienwohnung im Ausland leistet, der Hauptwohnsitz aber in Deutschland bleibt - dann bleibt die Förderung erhalten. Auch eine vorübergehende Verlegung des Wohnsitzes ins Ausland während der Einzahlphase ist unproblematisch: Zwar kann man die Steuervergünstigungen in dieser Zeit nicht geltend machen, aber die staatlichen Zulagen bekommt man trotzdem.
Eine Auszahlung auf einen Schlag ist nicht möglich
Zu Rentenbeginn kann - je nach Vertrag - maximal 30 Prozent des gesparten Gesamtkapitals ausgezahlt werden. Der Rest folgt in monatlichen Raten; es gibt keine Chance, vorher an das Geld zu kommen. Das ist ärgerlich, wenn man im Alter andere Pläne verfolgt. Im schlimmsten Fall könnte es ja zum Beispiel passieren, dass man wegen einer Erkrankung nur noch eine geringe Lebenserwartung hat - und dann natürlich nicht auf eine tröpfelweise Auszahlung warten kann und will.
