Hohe Schulden und mittelmäßiges Einkommen

Hallo,

da ich nun (endlich) in einen mittelmäßig bezahlten Job bin, kann ich mir Gedanken um meine Schulden machen.
Ich verdiene aktuell 13€/std bei einer Vollzeit (163std/mtl) Stelle. und bin in der Steuerklasse 1.

Meine Schulden aus bestehen aus 5 Gläubigern, 3 davon sind Studiums Darlehen die ich zurückzahlen muss in 2018 und 2020
Eine davon ist eine Instandsetzung von meiner Eigentumswohnung bzw. das Haus, was schon beschlossen wurde.
Die letzte ist ein Privat Kredit von einem "Freund".

Die Schulden sind insg. ca. 35tsd€

Ich denke nun wie gesagt über die Tilgung nach, ich habe monatlich ca. 300€ die ich dafür aufbringen kann um zumindest noch "vernünfigt" Leben zu können.

Ich hoffe ich bekomm von euch Ratschläge, wie man damit umgeht. Ich werde gleichzeitig dazu auch eine Schuldenberatung in Anspruch nehmen.

Würdet ihr Umschulden? Die Schulden also irgendwie "Zusammenfassen", oder auch versuchen gewisse Gläubiger sofort auszuzahlen und die anderen bitten die Tilgung zu verschieben? Was gibt es da für Möglichkeiten?
Oder ist das ein Betrag wo man eine Privatinsolvenz in Erwägung ziehen sollte?


Abschließend würde es mich freuen wenn man mir versucht Konstruktiv Hilfe zu geben und nicht darüber diskutiert wird "wieso, warum , weshalb" hast du soviel Schulden aufgenommen...
Die Höhe belastet mich ja schon genug.

ich bin zwar aus österreich und kenne mich mit euren steuerklassen nicht aus aber

die schuldnerberatung macht meist nichts anderes als alles auf den tisch zu legen und das zusammen zu fassen (hast du ja schon (estes häckchen))
geh aber trotzdem hin wenns nix kostet die haben immer den ein oder anderen trick noch auf lager
und banken hören eher auf die als auf dich falls die die komunikation hier auch übernemen

weiters ist das kein betrag für privatinsolvenz

ich verdiene 1200 netto und habe mir 47000 aufgebaut wofür ist wie du sagtest egal

also geh zu ner bank und schildere wies aussieht (derzeit sind die zinsen sowieso im keller )
bester zeitpunkt für ne umschuldung so dann schau auf eine lange laufzeit

ich weiß das es dann insgesammt mehr wird aber du kannst jederzeit mehr zahlen im normalfall weniger aber nicht also lass dir genug freiraum nach ober (für schwere zeiten, auto kaputt oder wasserschaden sowas halt)

bleib optimistisch-pessimistisch. Heißt Mal den teufel an die wand und freu dich später das es nicht so gekommen ist mach ich seit jahren (in vielen lebensbereichen gut )

in diesem sinne
Viel Glück
und für weitere offene fragen bin ich gerne da =)

Da bist du ca. 10 Jahre am abbezahlen.
Ich vermute du wohnst selber in der Eigentumswohnung sonst könntest du wohl kaum 300 Euro zurückzahlen.

Sorry - ich gehe auch nicht in die Bäckerei bestelle 4 Brötchen und fange dann an darüber nachzudenken wie ich das denn bezahlen kann.

Bei dem Gehalt hast du dich da einfach übernommen.
Dann muss vielleicht die eigene Hütte vermietet oder verkauft werden.
Oder am Wochenende ab und an mal eine Nebenjob annehmen.

Verhandeln kannst du immer aber dann fallen wieder Zinsen an.
Und deine Gehaltserhöhungen dürften nicht üppig ausfallen.

Vielleicht kannst du auch Überstunden machen oder dir einige Tage Urlaub auszahlen lassen.

Ein Gang zur Schuldnerberatung ist auf jeden Fall gut.

Hallo,

es gäbe auch diesen Weg:

Job schmeißen -> Vermögen verwerten (und den Erlös verbrauchen) -> Hartz4 -> Offenbarungseid -> Privatinsolvenz (Rückzahlung auf "Nullplan" - also nichts) -> dann sechs Jahre sittsam in Armut leben.

"Sittsam" heißt keine neuen Schulden anhäufen. Danach bist Du schuldenfrei und die Gläubiger schauen in die Röhre. Hart aber möglich.

Viele Grüße

......lass Dich fachmännisch beraten was für Dich der beste Weg der Tilgung ist, bei einer Schuldnerberatung

ich zolle jedem Respekt, der bei einer derartigen Schuldlast - einen Weg der Abbezahlung sucht

zunächst mal, 35T sind zwar nicht schön, aber auch nicht soviel das man da Panik bekommen sollte. Du verdienst doch recht ordentlich, viele wären froh über so ein Gehalt. Und 5 Gläubiger sind überschaubar, da verlierst du nicht den Überblick. Du musst dir erstmal eine Aufstellung machen, wem du was und wieviel schuldest. Du könntest alle 5 Gläubiger anschreiben oder anrufen und mit ihnen Ratenzahlungen vereinbaren, die du dann monatlich abstotterst. Wenn du zu einer Schuldnerberatung gehst, würden die das dann übernehmen und mit den Gläubigern reden, evt Vergleiche aushandeln und somit die Schuldenlast verringern. Bei einem Bankkredit der dann sofort alle Schulden ablösen könnte, müsste man ausrechnen, was am Ende billiger wäre, ein neuer Kredit mit Zinsen oder halt die Schulden normal weiter zu tilgen. Wenn du einen höheren Schuldenberg bei einem Inkasso Unternehmen laufen hast, dann sind die Zinsen natürlich sehr hoch, da wird ein Umschuldungskredit wahrscheinlich günstiger sein und du hättest nur eine Rate, die ggf niedriger ist als 5 Raten.

Also ich würde erst einmal alle 5 Gläubiger anschreiben und mir eine genaue Kostenaufstellung der Schulden zuschicken lassen. Dann könntest du jedem eine Ratenzahlung anbieten, wobei der größte Gläubiger die größte Rate bekommt. Meistens lassen die sich drauf ein, weil sie froh sind das überhaupt Geld kommt und sich der Schuldner bemüht. Aber wie gesagt, wenn dein größter Gläubiger Wucherzinsen nimmt, könnte ein Bankkredit günstiger sein.

Was man sonst noch machen kann, die monatlichen Ausgaben stark reduzieren, nur noch im Discounter einkaufen, überflüssige Versicherungen und Abos kündigen-man muss sich halt ne ganze Zeit einschränken, aber am Ende hat man es dann auch geschafft.

Danke erstmal für die Antworten. Alle Gläuber haben von Anfang an schon eine Ratenrückzahlung.
1. KFW Bildungskredit , 3,48% Zinsen
2. Bafög , 0% Zinsen
3. Daka (Analoges System wie KFW) , 0% Zinsen
4. Privat Person , 0% Zinsen
5. Eigentumswohnung, das sind aber "nur" 1700€ , 0%Zinsen

Kann man 1-3 auch Anschreiben und auf Vergleiche etc. hoffen? Das sind ja Bildungskredite und keine normalen Bank Kredite.

Ich bin im nachinein schon sehr froh, dass das meiste Zinsfrei ist. Leider ist KFW , das einzige mit Zinsen auch die höchste Belastung. Bafög muss erst in 3 Jahren zurückgezahlt werden. Ich dachte mir das ich bis dahin evtl. schon ein größeren Betrag sparen konnte.
Die Eigentumswohnung werd ich dieses Jahr mit meinem Weihnachtsgeld abbezahlen.
Mit der Privat Person kann ich vermutlich reden und das muss auch frühestens zum 1.10.2018 gezahlt werden.
KFW und Daka beginnen jeweils im Februar 2018, das macht mir Sorgen.

Hallo,

grundsätzlich empfehle Ich dir, deine Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen. Eine Privatinsolvenz ist in deiner Situation nicht zu empfehlen.

Du hast bereits geschrieben, dass du monatlich etwa 300 Euro zur Schuldentilgung aufbringen kannst. Ich weiß nicht inwieweit du darauf kommst, vielleicht ist ja noch mehr drin? Bei ca. 2100 brutto sollten etwa 1400 netto übrig bleiben. (btw: Bist du in der Kirche? Kommt ein Austritt in Frage. Kirchensteuer macht ca. 17€ im Monat aus). Ich kenne deine Gesamtsituation nicht, kann aber aus eigener Erfahrung sagen, dass Ich so mit unter 1000€ im Monat hinkomme (inkl. Mietanteil).

Hast du einen genauen Überblick über deine Ausgaben, z.B. durch ein Haushaltsbuch. Eventuell lassen sich hier und da noch Kosten einsparen. Gerade bei monatlichen Kosten, z.B. Handyverträge + Internet (günstigere Tarife), Versicherungen, etc. lässt sich ggf. etwas einsparen (Bei Kfz-Versicherung z.B. weniger Kilometer, statt monatlicher Zahlweise 3-Monat, o.ä.) oder ggf. bei Strom/Gas/Wasser durch sparsamen Umgang damit. Bei Alltäglichen Verbrauchsgütern gibt es vielleicht auch günstigere Alternativen.

Fakt ist, je mehr du monatlich abzahlen kannst, desto eher bist du schuldenfrei. Das sollte das wichtigste Ziel sein, damit du wieder unabhängiger bist und auch die psychische Belastung weg fällt. Dass du dir vorübergehend den ein oder anderen Luxus nicht gönnen lassen kannst, sollte dir natürlich bewusst sein. Falls möglich, kannst du dir ja auch noch einen keinen Nebenjob fürs Wochenende suchen. Wenn da monatlich nur 100€ zusätzlichen hängen bleiben, ist schon viel gewonnen.


Interessant wäre auch noch zu wissen welche Beträge bei den einzelnen Gläubigern anfallen. Ohne die genauen Beträge zu kennen:

KfW-Kredit: Hier sollte erstmal die Hauptpriorität drauf liegen, damit möglichst wenig Zinsen anfallen. Du solltest alles was du zur Verfügung hast erstmal in diesen Kredit stecken.

Bafög: Erstmal ausblenden. Das ist drei Jahre hin. Es macht unten den genannten Umständen keinen Sinn hierfür einen Betrag zurückzulegen, wenn man auf der anderen Seite für den KfW-Kredit viel Zinsen abdrücken muss, auch wenn wahrscheinlich nach den drei Jahren für den Bafög-Kredit Zinsen ebenfalls anfallen(?!). Wenn es so weit ist, kann hier auch eine Ratenzahlung vereinbart werden.

Daka: Musst du das ab Februar in monatlichen Raten zurückzahlen oder wie läuft das ab? Fallen darüber hinaus dann weiterhin keine Zinsen an?

Privatperson: Ich gehe davon aus, dass du den Gesamtbetrag bis zum 01.10.18 zurückzahlen musst und keine Ratenzahlung vereinbart ist. Eventuell ist auch hier möglich einen Teilbetrag am 01.10.18 zu zahlen und den Rest in Raten hinterher.

Eigentumswohnung: Ist das schon fix vereinbart? Oder kannst du die Zahlung noch etwas aufschieben, oder z.B. in monatlichen Raten vereinbaren?


Falls du magst, kannst du die Beträge ja noch ergänzen. Dann kann man das besser bewerten und ggf. einen kleinen Plan erstellen.

Danke für die Umfangreiche Antwort 777!

Genau es bleiben ca. 1400€ übrig, ich habe Kosten (fix + Nebenbei) von ca. 1000€.
Die Eigentumswohnung finanziert sich dank vermietung selbst.

Somit bleiben mir 400€ übrig, da ich aber auch noch ein bisschen was für "mich" zurücklegen möchte, oder auch mal ungeplante Ausgaben hinzu kommen könnten (Klamotte, etc.) Rechne ich mit 300€ für die Schulden.

Ich habe eine Haushaltsführung, ich habe alle Einnahmen und Ausgaben in eine Excel Tabelle formatiert. Übersicht ist vorhanden und ich habe keine unnötigen Verträge oder hohe Luxusgüter. Als bsp. Ich habe kein Auto und nutze für mein Handy Aldi Talk (7,99€ mtl).
Wegen Nebenjob habe ich mir noch keine Gedanken gemacht, wäre eventuell sogar möglich..

Mir ist klar, dass die nächsten 5- maximal10 Jahre hart werden. Aber ja, ich möchte Schuldenfrei werden (am liebsten natürlich OHNE Insolvenz)

KFW(ca. 18.000€): Ich muss mind. 20€ zurückzahlen. Aber maximal 25 Jahre bzw. bis zum 67. Lebensjahr (ist natürlich nicht das Ziel) In meinem Fall wären das aber dann mind. 80€ monatlich. Ich habe mir noch keine Gedanken darum gemacht wieviel von den 300€ ich dafür aufbringen sollte. Sondertilgung mgl.

Bafög(ca. 10.000€): Muss man Vierteljährlich 315€ zurückzahlen (ist völlig in Ordnung und brauch ich fast gar nicht sonderlich berücksichtigen. Sondertilgung mgl.

Daka(ca. 6.000€): 150€ monatlich, Sondertilgung möglich. Sollte man Probleme haben diesen Betrag aufzutreiben kann man ihn Anpassen lassen. Solang man darüber Nachweise hat.

Privatperson(1.200€): Absolut individuelle Rückzahlung, in Raten die man anpassen kann und es gibt keine Mindesthöhe

Eigentumswohnung(1.700€): Das muss ich gegen ende des Jahres definitiv zahlen und auch auf einmal.

Ich hoffe das ich nun alle notwendigen Infos aufschrieb und nichts vergessen habe

Also eine Privatinsolvenz würde ich in deinem Fall auch nicht forcieren. Ich denke, Du solltest eine Schuldnerberatung aufsuchen und ein Haushaltsbuch führen. Vielleicht kannst Du noch Einsparungen treffen, so dass Du zumindest die 1700 bis Jahresende aufbringst ohne die anderen laufenden Verpflichtungen zu vernachlässigen. Wäre denn noch ein Nebenjob möglich?